Abogados de derecho bancario en Fuenlabrada — recupera lo que el banco te cobró de más

Qué hacemos

Cláusula suelo: todavía se puede reclamar

La cláusula suelo impide que el interés de tu hipoteca baje de un mínimo aunque el Euríbor caiga. Es nula cuando el banco no te explicó con claridad, antes de firmar, su existencia y sus consecuencias económicas. Si se declara nula, el banco tiene que devolverte todo lo que cobró de más desde el primer día, con sus intereses: así lo estableció el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en su sentencia de 21 de diciembre de 2016 (asuntos C-154/15, C-307/15 y C-308/15), que dejó sin efecto la limitación temporal de la devolución que habían aplicado los tribunales españoles.

La reclamación previa al banco

Los bancos están obligados a tener un sistema de reclamación previa para la cláusula suelo, voluntario para el consumidor (art. 3 del Real Decreto-ley 1/2017). Tras recibirla, el banco tiene que hacer un cálculo desglosado de lo que debe devolver, con los intereses, o explicar por qué considera que no procede. El plazo máximo para llegar a un acuerdo y cobrar es de tres meses desde la reclamación. Si el banco no contesta, rechaza la reclamación o su cálculo no es correcto, queda abierta la vía judicial. Revisamos ese cálculo antes de que aceptes nada: es frecuente que no incluya todos los intereses.

Si ya firmaste un acuerdo con el banco en el que renunciabas a reclamar a cambio de bajar el suelo, no está todo perdido: esos acuerdos también pueden ser revisados si no fueron transparentes. Tienes más detalle en nuestra guía ¿puedo reclamar la cláusula suelo?.

Gastos de la hipoteca: quién tiene que pagar cada uno

Durante años los bancos cargaron al cliente todos los gastos de la hipoteca. Para los préstamos firmados con la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, la propia ley fija el reparto (art. 14.1.e):

En las hipotecas anteriores, lo habitual era una cláusula que cargaba todos los gastos al cliente. Esa cláusula es abusiva y nula, y los tribunales han ido fijando qué gastos debe devolver el banco en cada caso. Si firmaste tu hipoteca en Fuenlabrada hace años, reúne la escritura y las facturas de notaría, registro y gestoría: con ellas calculamos lo que se puede reclamar. El plazo para hacerlo es una cuestión discutida en los tribunales, así que conviene no esperar más.

IRPH y otras cláusulas de la hipoteca

El IRPH es un índice alternativo al Euríbor que muchas entidades usaron en préstamos a consumidores. Puede ser abusivo si el banco no informó de forma transparente sobre su evolución y su comparación con otros índices; cada caso depende de la documentación que te entregaron antes de firmar. También revisamos otras cláusulas frecuentes: comisiones por impago, intereses de demora, vencimiento anticipado o redondeos. Tráenos la escritura y te decimos qué se puede impugnar.

Tarjetas revolving: usura y falta de transparencia

En una tarjeta revolving pagas una cuota fija pequeña y la deuda se va renovando: con intereses altos, puedes pasar años pagando sin reducir apenas lo que debes. Hay dos vías para anularla:

• Usura (Ley de Represión de la Usura de 1908): el Tribunal Supremo, en Pleno, ha fijado que un crédito revolving es usurario cuando su interés supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de este tipo de operaciones publicado por el Banco de España para la fecha del contrato (STS 258/2023, que sigue la línea de la STS 149/2020). Si es usurario, el contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital que gastaste: todo lo pagado por encima, en intereses, comisiones y seguros, se te devuelve.
• Falta de transparencia: si el interés o el sistema de amortización no te fueron explicados con claridad, la cláusula puede ser abusiva aunque el interés no llegue a usurario.

Para saberlo necesitamos el contrato y los extractos: si no los tienes, se pueden pedir al banco. En la primera consulta comparamos tu TAE con el tipo medio de la fecha y te decimos si hay caso.

Te han vaciado la cuenta: cargos que no hiciste

Phishing, llamadas o mensajes que suplantan al banco, duplicado de tu tarjeta SIM, compras en internet con tus datos: son cada vez más frecuentes, y la ley de servicios de pago te protege más de lo que el banco suele reconocer.

1. Avisa al banco sin demora

   Bloquea la tarjeta o el acceso y comunica las operaciones que no reconoces. El plazo máximo para pedir la rectificación es de trece meses desde el cargo, pero hay que hacerlo en cuanto lo sepas (art. 43 del Real Decreto-ley 19/2018).

2. Denuncia

   Presenta denuncia en la comisaría o en el juzgado con todos los datos: capturas, mensajes, llamadas y movimientos. En Fuenlabrada, el juzgado de guardia está en la calle Rumanía, 2.

3. Exige la devolución

   Ante una operación no autorizada, el banco tiene que devolverte el importe de inmediato y, como tarde, al final del día hábil siguiente a que se le notifique, salvo que tenga motivos razonables para sospechar fraude del propio cliente y lo comunique (art. 45).

Dos reglas que cambian muchas reclamaciones:

• La prueba es del banco: si niegas haber autorizado una operación, corresponde al banco demostrar que se autenticó y registró correctamente, y el simple registro del uso de tu tarjeta o tus claves no basta, por sí solo, para probar que la autorizaste ni que actuaste con negligencia grave (art. 44).
• Tu responsabilidad tiene un límite: como regla general, solo soportas hasta 50 € de pérdidas por un instrumento de pago robado, perdido o usado indebidamente, salvo que actuaras con fraude o incumplieras tus obligaciones de forma deliberada o por negligencia grave. Y si el banco no exigía autenticación reforzada, solo respondes en caso de fraude (art. 46).

Si el banco quiere ejecutar tu hipoteca

Cuando dejas de pagar la hipoteca, el banco puede iniciar la ejecución hipotecaria, que se tramita en el juzgado del lugar donde está la vivienda. Antes de que llegue la subasta hay margen para actuar:

• Oponerse por cláusulas abusivas, como el vencimiento anticipado por muy pocas cuotas impagadas o intereses de demora abusivos. El juez tiene que controlarlas incluso de oficio.
• Negociar con la entidad una reestructuración, una carencia o una dación en pago.
• Revisar la Segunda Oportunidad si la deuda es inasumible: permite conservar la vivienda con un plan de pagos o cancelar la deuda que quede tras la ejecución. Lo explicamos en nuestra página de Segunda Oportunidad en Fuenlabrada.

Cómo se reclama al banco, paso a paso

1. Estudio de la documentación

   Escritura, contrato, extractos o movimientos. Te decimos si hay caso, cuánto se puede recuperar y qué riesgos hay.

2. Reclamación al banco

   Primero se reclama al servicio de atención al cliente de la entidad, o por el procedimiento específico en la cláusula suelo. Si no responde o rechaza, se puede acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, cuyo informe no es vinculante.

3. Negociación previa

   Desde la Ley Orgánica 1/2025 hay que intentar un medio adecuado de solución de controversias antes de demandar. La propia reclamación y la negociación entre abogados sirven para cumplirlo si se hacen bien.

4. Demanda

   En las acciones de nulidad de condiciones generales, es competente el tribunal del domicilio del consumidor (art. 52.1.14.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil): si vives en Fuenlabrada, la Sección Civil del Tribunal de Instancia de Fuenlabrada, en la calle Rumanía, 2, salvo que el Consejo General del Poder Judicial haya concentrado estos asuntos en plazas especializadas, algo que comprobamos en cada caso.

5. Sentencia y cobro

   Si el banco es condenado, calculamos y ejecutamos la devolución con sus intereses.

Qué documentos necesitas

• Escritura de la hipoteca y, si las hubo, novaciones o acuerdos posteriores con el banco.
• Facturas de notaría, registro, gestoría y tasación de la firma.
• Contrato de la tarjeta o del préstamo y extractos de movimientos.
• En caso de fraude: capturas de mensajes y llamadas, la denuncia y la comunicación al banco.
• Cualquier respuesta del banco o del Banco de España.

Errores que conviene evitar

• Aceptar el primer cálculo del banco en la cláusula suelo sin revisar los intereses.
• Firmar un acuerdo o novación que incluya una renuncia a reclamar sin consultarlo.
• Seguir pagando solo la cuota mínima de una revolving sin revisar el interés.
• Tardar en avisar al banco de un cargo que no reconoces.
• Dar códigos o claves por teléfono a quien dice ser del banco: el banco nunca los pide.
• Esperar a la subasta para reaccionar ante una ejecución hipotecaria.

Cuánto cuesta

La primera consulta es gratuita y te damos un presupuesto cerrado por escrito antes de empezar. En las reclamaciones en las que el banco es condenado, las costas suelen ir a su cargo. Si tus ingresos no superan los límites de la Ley 1/1996, puedes solicitar la asistencia jurídica gratuita. Y con nuestra iguala particular tienes consultas ilimitadas durante el año.

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Si las deudas con bancos te superan, la vía es la Ley de Segunda Oportunidad. Si te van a embargar, lee qué hacer ante un embargo. Si el fraude es un delito del que quieres que responda su autor, te acompañamos con nuestros abogados penalistas en Fuenlabrada. Y si heredas una vivienda con hipoteca, mira a nuestros abogados de herencias en Fuenlabrada.

Un despacho de Fuenlabrada

Estamos en la Plaza de la Albufera, en Fuenlabrada, a poco más de un kilómetro de los juzgados de la calle Rumanía. Atendemos en horario de oficina en persona, por teléfono o por WhatsApp a vecinos de Fuenlabrada, Humanes, Moraleja de Enmedio, Griñón y el resto del sur de Madrid.

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