Ley de Segunda Oportunidad en Madrid: cancelar deudas paso a paso

¿En qué consiste la Segunda Oportunidad?

Es el mecanismo del texto refundido de la Ley Concursal que permite a una persona física, particular o autónoma, obtener la exoneración del pasivo insatisfecho: una resolución judicial que cancela las deudas que no puede pagar. Se tramita como un concurso de acreedores de persona física y, desde la Ley 16/2022, sin necesidad de intentar antes un acuerdo extrajudicial con los acreedores.

Si quieres el recorrido completo, está en la guía de la Ley de Segunda Oportunidad y en qué es el BEPI.

¿A quién ayuda la Segunda Oportunidad en Madrid?

A cualquier persona que no pueda pagar sus deudas con sus ingresos, sea cual sea la cantidad. En nuestros expedientes de Madrid se repiten varios perfiles: trabajadores con nómina y varias tarjetas revolving, autónomos que cerraron un negocio, personas que avalaron a un familiar o a su sociedad, y familias que pierden ingresos por un despido, un divorcio o una enfermedad.

• Con nómina: no hace falta estar en paro; basta con que lo que ganas no alcance.
• Pensionistas: la pensión cuenta como ingreso y su parte inembargable está protegida.
• Exautónomos: las deudas del negocio se cancelan como las personales.
• Avalistas: las deudas por avales firmados para otros también entran.

Señales de que tus deudas ya no tienen arreglo por tu cuenta

Si cada mes pides dinero para pagar cuotas, si más de la mitad de tu sueldo se va en deudas, si tu tarjeta revolving no baja aunque pagues, si te ha llegado un monitorio o un embargo, o si Hacienda o la Seguridad Social te reclaman lo que no puedes pagar, es momento de estudiar la Segunda Oportunidad. Esperar solo suma intereses, recargos y costas.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

Ser persona física, estar en insolvencia actual o inminente y ser deudor de buena fe, es decir, no estar en ninguna de las causas de exclusión del artículo 487: entre otras, determinadas condenas por delitos patrimoniales o contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social en los años anteriores, sanciones tributarias muy graves, concurso culpable, información falsa o endeudamiento temerario.

No hay mínimo de deuda. Antes de presentar nada revisamos tu historial para descartar causas de exclusión: requisitos de la Segunda Oportunidad.

¿Dónde se tramita la Segunda Oportunidad en Madrid?

En la Sección de lo Mercantil del Tribunal de Instancia de Madrid, con sede en la Gran Vía, 52, que conoce de los concursos de las personas con su domicilio en la Comunidad de Madrid, también si vives en Fuenlabrada, Getafe, Alcalá o Móstoles. Desde la Ley Orgánica 7/2022, los concursos de particulares los llevan los juzgados de lo mercantil. Cuenta tu domicilio, no el de tus acreedores.

Fuente: directorio de órganos judiciales del Consejo General del Poder Judicial. Si vives en la provincia de Toledo, el juzgado es el de Toledo: Segunda Oportunidad en Toledo. Los cambios de domicilio de los seis meses anteriores a la solicitud no cuentan para elegir juzgado.

¿Qué deudas se cancelan?

Las que no puedas pagar, salvo las excluidas por ley: préstamos personales y rápidos, tarjetas y revolving, descubiertos, compras financiadas, facturas, deudas por avales, deudas de tu actividad como autónomo y la parte de la hipoteca que quede tras perder la vivienda. Con Hacienda y la Seguridad Social, con los límites que vemos más abajo.

Más en qué deudas cancela la Segunda Oportunidad.

¿Qué deudas no se cancelan?

• Lo que debes por alimentos a tus hijos u otros familiares.
• Las indemnizaciones por haber causado la muerte o lesiones a alguien y las que impone una sentencia penal.
• Las multas de una condena penal y algunas sanciones administrativas muy graves.
• Los gastos del propio procedimiento.
• La deuda con Hacienda y la Seguridad Social por encima del límite legal.
• Las deudas con garantía real, como la hipoteca, en la parte que cubra el valor del bien.

¿Cuánto se cancela con Hacienda y la Seguridad Social?

El tope es de 10.000 € frente a cada administración: se perdonan íntegros los primeros 5.000 € y la mitad de lo que pase de esa cifra, hasta llegar al tope (art. 489). Con 12.000 € de deuda con Hacienda se cancelan 8.500 €; con 25.000 € con la Seguridad Social, 10.000 €. Lo que quede se puede aplazar o fraccionar.

Tres ejemplos de cálculo en Madrid

No son casos de clientes, sino ejemplos para ver cómo funciona: en los tres, la persona cumple los requisitos y no tiene deudas excluidas, salvo la pública, que se cancela con su límite.

¿Liquidación o plan de pagos?

Con la liquidación se venden los bienes que tengas, si tienes, y se cancela el resto; sin bienes, el concurso es sin masa y se pasa directamente a pedir la exoneración. Con el plan de pagos conservas tus bienes y pagas a tus acreedores una parte durante tres años, o cinco si conservas tu vivienda habitual. La exoneración es provisional mientras dura el plan y definitiva al cumplirlo.

Para quien no tiene vivienda en propiedad, que es lo habitual en Madrid entre los más jóvenes, el concurso sin masa suele ser la vía más rápida: concurso sin masa.

¿Cómo se valora el coste de vida en Madrid en el plan de pagos?

En el plan de pagos, el juez fija lo que destinas a tus acreedores teniendo en cuenta lo que necesitas para vivir tú y tu familia. En Madrid eso incluye un alquiler o una hipoteca más altos que en otras provincias, el transporte y los gastos de los hijos. Por eso conviene documentar bien tus gastos reales: es lo que determina cuánto pagarás durante el plan.

• Contrato de alquiler y recibos, o recibos de la hipoteca.
• Gastos de los hijos: colegio, comedor, guardería.
• Transporte al trabajo y suministros.
• Gastos médicos o de dependencia de algún miembro de la familia.

Tu hipoteca y tu alquiler

Si tienes hipoteca y quieres conservar la casa, el camino es un plan de pagos de cinco años en el que sigas pagándola. Si no puedes pagarla, la vivienda se vende y la deuda que quede se cancela. Quien vive de alquiler conserva su contrato mientras siga pagando: el casero no puede rescindirlo con el argumento de que estás en concurso.

Lo explicamos en cómo conservar la vivienda.

Embargos, recobro y ficheros de morosos

Desde que el juez declara el concurso no pueden iniciarse ejecuciones ni embargos contra tu patrimonio y los que estaban en marcha se suspenden, con excepciones. Los acreedores deben dirigirse al juzgado. Una vez exonerado, pedimos a ASNEF y al resto de ficheros que borren esas deudas, porque ya no se pueden presentar como impagadas.

Mientras tanto, el salario mínimo es inembargable y el resto de la nómina solo se embarga por tramos (art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).

Autónomos y pequeños negocios de Madrid

Si eres autónomo, puedes acogerte igual que un particular, sigas o no con la actividad. Las deudas del negocio, como proveedores, préstamos ICO o el alquiler del local, se cancelan como las personales, y las cuotas de autónomo e impuestos, con el límite de 10.000 € por organismo. Si el negocio es viable, existe el procedimiento especial para microempresas, que permite un plan de continuación.

Si además eras administrador de una sociedad, conviene coordinar su concurso con tu Segunda Oportunidad: concurso de acreedores y Segunda Oportunidad para autónomos.

Avalistas, pareja y familia

La exoneración beneficia solo a quien la obtiene: los avalistas y codeudores siguen respondiendo. Si tu pareja firmó contigo las deudas, lo habitual es presentar los dos concursos coordinados, y la ley permite tramitarlos conjuntamente en algunos casos. En gananciales, los bienes comunes pueden verse afectados por el concurso de uno de los cónyuges.

Tarjetas revolving: reclamar la usura además de cancelar

Muchas deudas de Madrid vienen de tarjetas revolving con intereses muy superiores a los normales del mercado. El Tribunal Supremo ha declarado nulos por usura muchos de esos contratos: si se declara, solo se devuelve el capital prestado y lo pagado de más se descuenta. Esta reclamación es compatible con la Segunda Oportunidad y, a veces, conviene hacerla primero.

Lo valoramos contrato a contrato: el interés pactado, lo que llevas pagado y lo que queda. Más información en reclamaciones al banco.

¿Qué parte de tu nómina te pueden embargar mientras tanto?

Nadie puede tocarte el equivalente al salario mínimo; de lo que cobres por encima, se embarga una parte creciente por tramos (art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil): un 30 % hasta el doble del salario mínimo, un 50 % hasta el triple, un 60 % hasta el cuádruple, un 75 % hasta el quíntuple y un 90 % por encima. Las cargas familiares pueden reducir esos porcentajes. Con la declaración de concurso, los embargos se suspenden.

Otras salidas que estudiamos antes

Refinanciar todo en un préstamo nuevo «para unificar» suele alargar el problema y encarecerlo. Antes de firmarlo, consulta.

Si te ha llegado un monitorio o una demanda

Tienes 20 días hábiles para pagar u oponerte; si no haces nada, el acreedor pide el embargo. Muchas veces conviene oponerse, por ejemplo por intereses abusivos, y a la vez preparar la solicitud de concurso, que paralizará la ejecución. Si lo que llega es una providencia de apremio de Hacienda o de la Tesorería, el plazo de pago y de recurso es otro, y también hay que atenderlo. Tráenos cualquier notificación en cuanto la recibas.

Deudas tras un divorcio

Es una de las causas más frecuentes de endeudamiento: préstamos firmados por los dos que ahora paga uno, una hipoteca de una casa que ya no se usa o una pensión que no se puede asumir. La Segunda Oportunidad cancela las deudas con bancos y financieras, también la parte que tu expareja no paga, pero no las pensiones de alimentos de los hijos. La pensión compensatoria, en cambio, no está entre las deudas excluidas.

¿Pueden los bancos oponerse?

Sí: al pedir la exoneración, los acreedores pueden oponerse alegando falta de buena fe, ocultación de bienes o endeudamiento temerario. Decide el juez tras oír a las dos partes. Una solicitud bien documentada, que explique con papeles por qué te endeudaste (un despido, un divorcio, una enfermedad, un negocio que cerró), es la mejor protección.

¿Y el coche?

Un coche de poco valor rara vez compensa venderlo, y los bienes necesarios para trabajar están protegidos. Con un plan de pagos se puede conservar. Si está financiado con reserva de dominio, la financiera tiene una posición especial sobre él que conviene revisar antes de elegir la vía.

Herencias, premios o subidas de sueldo durante el plan

Las mejoras de fortuna importantes durante el plan de pagos deben comunicarse y pueden obligar a revisarlo o, en ciertos casos, permitir a los acreedores pedir la revocación. Renunciar a una herencia para que no la cobren los acreedores puede tener consecuencias. Un aumento normal de sueldo no pone en riesgo la exoneración.

Después de la exoneración

Los acreedores ya no pueden reclamarte las deudas canceladas, tu nómina deja de estar embargada y debes salir de los ficheros de morosos. Puedes abrir cuentas, alquilar, contratar suministros, volver a darte de alta como autónomo y pedir crédito, aunque los bancos estudiarán tu solvencia. Las deudas nuevas, contraídas después del concurso, no están canceladas.

Lo que no es verdad sobre la Segunda Oportunidad

• «Solo sirve para grandes deudas»: no hay mínimo.
• «Siempre pierdes la casa»: con un plan de pagos se puede conservar.
• «Se cancela todo»: la deuda pública tiene límite y las pensiones de alimentos nunca se cancelan.
• «No podrás volver a tener cuenta ni tarjeta»: puedes; las deudas canceladas salen de los ficheros.
• «También libera a quien te avaló»: no; solo te beneficia a ti.

Qué te preguntaremos en el estudio gratuito

1. Lista de acreedores y lo que debes a cada uno, y si hay avalistas.
2. Tus ingresos y los de tu pareja si convivís.
3. Tus gastos fijos en Madrid: vivienda, hijos, transporte.
4. Tus bienes: vivienda, coche, cuentas, planes de pensiones.
5. Cómo llegaste a esta situación y qué has intentado.
6. Ventas, donaciones o pagos a familiares de los últimos años.

Con información aproximada ya podemos darte una primera valoración; después te ayudamos a reunir la documentación.

Cómo saber todo lo que debes

Para el concurso hay que declarar a todos los acreedores. Los olvidos se pagan caros, así que antes reunimos tres fuentes: el informe de riesgos del Banco de España (CIRBE), que recoge préstamos y avales con bancos; los certificados de deuda de Hacienda y de la Seguridad Social, y tus extractos y contratos de tarjetas, financieras y préstamos rápidos, que a veces no aparecen en la CIRBE.

También conviene pedir tus datos a los ficheros de morosos, porque a menudo aparecen deudas vendidas a fondos de recobro con otro nombre.

Tus cuentas bancarias durante el concurso

Puedes seguir teniendo una cuenta para cobrar la nómina y pagar tus gastos. Si el banco es también acreedor, puede intentar compensar la deuda con tu saldo; por eso a veces conviene abrir una cuenta en una entidad a la que no debas antes de presentar. Lo que el juez considere necesario para vivir queda fuera del alcance de los acreedores.

¿Cuánto se paga en un plan de pagos?

No hay una cifra fija. El plan lo propones tú y lo aprueba el juez, oídos los acreedores: debe destinar a pagar deudas la parte de tus ingresos que no necesitas para vivir con tu familia, durante tres años, o cinco si conservas la vivienda habitual. Si tienes bienes que conservas, como la casa, los acreedores pueden pedir que se tenga en cuenta su valor por encima de la hipoteca.

Por eso documentar bien tus gastos reales en Madrid es tan importante: alquiler o hipoteca, hijos, transporte. Un plan realista se cumple; uno ajustado de más es el principal riesgo de revocación.

Préstamos rápidos y microcréditos

Son muy frecuentes entre los jóvenes de Madrid: préstamos de pocos cientos de euros pedidos por internet en minutos, con intereses muy altos, que se renuevan uno tras otro. Se cancelan como cualquier deuda ordinaria y, en muchos casos, también se puede reclamar su usura. Lo importante es dejar de pedir nuevos préstamos en cuanto decides acogerte, porque seguir endeudándote puede verse como temeridad.

¿Y si las deudas vienen del juego o de compras?

El juez puede valorar si las deudas se contrajeron con temeridad o negligencia grave, atendiendo a la información que tenías al endeudarte. Unas deudas por juego o compras compulsivas no excluyen automáticamente, sobre todo si hay una adicción tratada o circunstancias que lo expliquen, pero exigen preparar muy bien el expediente. Lo hablamos con total confidencialidad en el estudio.

Si debes dinero a familiares o amigos

También son acreedores y hay que declararlos. Los préstamos de personas especialmente relacionadas contigo, como tu pareja o tus padres, cobran después que el resto. No conviene devolverles el dinero justo antes de presentar el concurso dejando sin pagar a los demás: esos pagos pueden anularse y poner en riesgo tu exoneración.

¿Qué hace el administrador concursal?

Si tienes bienes, o si lo piden los acreedores en un concurso sin masa, el juez nombra un administrador concursal: revisa tu inventario y tu lista de acreedores, informa sobre tu situación, liquida los bienes si corresponde y opina sobre tu buena fe. Sus honorarios se pagan con cargo a la masa del concurso. Si no tienes bienes y nadie lo pide, no se nombra y el procedimiento es más rápido y barato.

Si estás en paro o cobras una prestación

Puedes acogerte igual. Las prestaciones por desempleo y los subsidios tienen la misma protección que el salario frente a los embargos, y la falta de ingresos suficientes suele llevar a un concurso sin masa y a la exoneración tras liquidación. Si después encuentras trabajo, no pierdes lo conseguido.

El procedimiento en Madrid, paso a paso

1. Estudio gratuito de deudas, ingresos, gastos, bienes e historial.
2. Documentación completa, para evitar requerimientos que retrasan.
3. Solicitud de concurso ante la Sección de lo Mercantil de Madrid, con abogado y procurador.
4. Declaración del concurso y suspensión de embargos.
5. Liquidación, concurso sin masa o plan de pagos.
6. Solicitud de exoneración y, en su caso, oposición de acreedores.
7. Auto de exoneración y baja en los ficheros de morosos.

¿Cuánto tarda en Madrid?

Depende de la vía y de la carga de la plaza del juzgado que reciba tu asunto. Si no tienes bienes y nadie se opone, el concurso sin masa suele quedar resuelto en unos meses. Con liquidación, lo que tarde en venderse lo que haya. Si vas por plan de pagos, la cancelación no es firme hasta completar los tres o cinco años del plan, pero los embargos se detienen en cuanto se declara el concurso.

Más en cuánto tarda la Segunda Oportunidad.

¿Qué documentos necesitas?

• DNI, certificado de empadronamiento y, si estás casado, el régimen económico.
• Vida laboral, nóminas o pensión y declaraciones de la renta recientes.
• Contratos y extractos de préstamos y tarjetas con lo que debes.
• Certificados de deuda de Hacienda y la Seguridad Social.
• Nota simple de tus inmuebles o certificado de no tener bienes, y documentación de vehículos.
• Contrato de alquiler o recibos de hipoteca, y justificantes de tus gastos fijos.

Riesgos: cuándo se pierde la exoneración

La exoneración puede perderse: basta que aparezca un bien o un ingreso que no declaraste, que dejes de cumplir el plan o que se demuestre que no eras deudor de buena fe. En esos casos, cualquier acreedor puede pedir al juez que la deje sin efecto y volver a reclamarte. Vender o regalar bienes antes del concurso, o pagar solo a algunos acreedores, también es peligroso.

Cuidado con las empresas que «cancelan deudas»

En Madrid hay mucha publicidad de empresas que prometen cancelar deudas. Antes de firmar, comprueba quién llevará tu asunto en el juzgado (tiene que ser un abogado colegiado), qué incluye el precio y si hay pagos mensuales que no se descuentan de nada. Y desconfía de quien promete resultados seguros o de quien te pide dejar de pagar a todos sin estudiar tu caso.

¿Cuánto cuesta la Segunda Oportunidad en Madrid?

Lo que más influye es si tienes patrimonio: sin bienes, el concurso sin masa es el camino más corto y barato; con liquidación o plan de pagos hay más trabajo. No publicamos tarifas: tras el estudio gratuito te damos un presupuesto cerrado por escrito con abogado y procurador. Si tus ingresos son bajos, puedes pedir justicia gratuita en el Colegio de la Abogacía de Madrid: justicia gratuita en Madrid.

Casos del despacho

Concursos sin masa reales y anonimizados que hemos llevado; el mismo mecanismo permite a un particular llegar a la exoneración.

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